В чём суть сложного процента
Простой процент начисляется только на исходную сумму. Сложный — на сумму вместе с уже накопленным доходом. Проценты начинают приносить проценты, и капитал растёт не по прямой, а по кривой, которая со временем становится всё круче.
Эйнштейну приписывают слова о сложном проценте как о «восьмом чуде света». Авторство сомнительно, но суть верна: главный двигатель здесь — время, а не размер взноса.
Почему время важнее суммы
Представьте двух людей. Первый начал откладывать небольшую сумму в 25 лет и остановился в 35. Второй начал в 35 и вкладывал вдвое больше до самой пенсии. Из-за того, что деньги первого работали на 10 лет дольше, к пенсии он часто оказывается впереди — несмотря на меньшие вложения.
Причина в том, что на длинном горизонте основной рост даёт не ваш взнос, а накопленный доход. Поздний старт это упущенное время уже не наверстать удвоенными суммами.
Вывод простой: лучшая дата начать инвестировать — вчера, вторая по лучшести — сегодня.
Что мешает сложному проценту
Кривая роста работает только при двух условиях, и оба легко нарушить:
- Нельзя забирать доход. Если каждый год снимать проценты, сложный процент превращается в простой. Реинвестируйте.
- Нельзя прерывать процесс. Снятие капитала «на время» обнуляет годы работы денег.
Враги сложного процента — высокие комиссии и инфляция, они работают против вас по той же формуле. Поэтому важны низкие издержки и доходность выше инфляции, иначе кривая растёт лишь на бумаге.
Привычка важнее суммы
Сложный процент любит регулярность, а регулярность держится на привычке. В vkonverte можно завести цель и конверт под инвестиции, отправлять туда фиксированную сумму каждый месяц и видеть, как растёт вклад. Приложение напомнит, если в этом месяце вы забыли пополнить, — и время продолжит работать на вас без перерывов.